| 【《國際融資雜志》 2015年08月05日】
【導(dǎo)讀】互聯(lián)網(wǎng)+金融加的不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的能力，還有互聯(lián)網(wǎng)精神，而不是互聯(lián)網(wǎng)公司+，而是互聯(lián)網(wǎng)精神，這個(gè)時(shí)代是用互聯(lián)網(wǎng)的精神和技術(shù)去升級(jí)，去為用戶服務(wù)。
螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)（簡稱：螞蟻金服）總裁景賢棟先生認(rèn)為：由于有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等作為基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展，金融業(yè)的業(yè)態(tài)會(huì)發(fā)生很大的變化。
好多人可能都知道支付寶，螞蟻金服其實(shí)就是支付寶的母公司，有了支付寶，極大促進(jìn)了電子商務(wù)交易雙方的信任，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，整個(gè)支付是為商業(yè)服務(wù)的，反過來商業(yè)又能夠促進(jìn)支付的創(chuàng)新和發(fā)展。支付寶走過來十年，2014年年底我們正式成立一個(gè)螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)，除了支付寶以外，還有包括余額寶的品牌，余額寶是我們跟天弘基金一起創(chuàng)立的產(chǎn)品，為什么叫螞蟻，第一，螞蟻很小，代表我們服務(wù)的客戶是小微企業(yè)；第二；表示喜歡做那些小而美的事情，第三，螞蟻代表一個(gè)非常有團(tuán)隊(duì)精神的小動(dòng)物。
人們談?wù)摶ヂ?lián)網(wǎng)+金融+實(shí)體經(jīng)濟(jì)，那么互聯(lián)網(wǎng)+加了什么東西才叫互聯(lián)網(wǎng)+，我認(rèn)為，第一個(gè)層面是在基礎(chǔ)設(shè)施層面，一是加上渠道，由于移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，使人與人之間的連接，人與設(shè)備的連接，人與服務(wù)的連接呈數(shù)十倍增加，今天人和人、人和服務(wù)之間的互動(dòng)非常暢捷，渠道的作用非常巨大。二是加了大數(shù)據(jù)能力，以前傳統(tǒng)意義上的數(shù)據(jù)能力其實(shí)都是事后的分析總結(jié)，由于有了大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，能夠?qū)崟r(shí)在線數(shù)據(jù)，每個(gè)用戶從付款到交易完畢，由于有智能的風(fēng)控模型，100毫秒左右就能搞定用戶是不是可信的，賬戶是不是可信。三是加了云計(jì)算，當(dāng)云計(jì)算成為一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施、成為一個(gè)公共設(shè)施的時(shí)候，可以極大釋放出來創(chuàng)新的活力，這是一個(gè)新的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施。
第二個(gè)層面，由于這三個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施，讓我們可以做很多商業(yè)模式的變革，這個(gè)變革非常關(guān)鍵，我們不再依賴傳統(tǒng)商業(yè)模式，在很多舊的商業(yè)模式里面，很多用戶的痛點(diǎn)并沒有解決，商業(yè)模式的變革讓一塊錢的投資成為可能，讓及時(shí)贖回成為可能，讓它跟應(yīng)用成本的對接成為可能，再加上一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)精神，使我們開放、分享、協(xié)同，這些精神加起來，我們回到一個(gè)新的，我們叫互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代商業(yè)文明，是以用戶為中心的商業(yè)文明，由于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施催生了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的變革，就是以用戶為中心的商業(yè)文明。
不能否認(rèn)傳統(tǒng)銀行、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍有非常大的優(yōu)勢，經(jīng)歷了很多不同的經(jīng)濟(jì)周期，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等的考驗(yàn)，這是現(xiàn)代與傳統(tǒng)的結(jié)合，一邊的渠道加上新技術(shù)，加上大數(shù)據(jù)能力，傳統(tǒng)這一邊是整個(gè)產(chǎn)品的能力，加上抗風(fēng)險(xiǎn)能力，只有結(jié)合才可以去實(shí)現(xiàn)共贏。
所以說，把互聯(lián)網(wǎng)+金融理解為就是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這是錯(cuò)的。好多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一點(diǎn)都不傳統(tǒng)，他們做得非常之快，走得非常遠(yuǎn)，互聯(lián)網(wǎng)+金融加的不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的能力，還有互聯(lián)網(wǎng)精神，而不是互聯(lián)網(wǎng)公司+，而是互聯(lián)網(wǎng)精神，這個(gè)時(shí)代是用互聯(lián)網(wǎng)的精神和技術(shù)去升級(jí)，去為用戶服務(wù)。
那么，未來互聯(lián)網(wǎng)+金融情況下有哪些趨勢呢？
第一個(gè)趨勢，所謂場景化的金融，就是貼近民眾、貼近實(shí)體、貼近市場的金融，我舉一個(gè)例子，螞蟻小貸就是阿里小額貸款公司，我們當(dāng)時(shí)的問題因?yàn)樘詫毶系馁u家，創(chuàng)業(yè)者借不到錢，沒有可抵押的東西，這是一個(gè)他們的痛點(diǎn)，我們開始想基于他們做生意的數(shù)據(jù)，他們在網(wǎng)站上的行為，我們能不能給他們提供金融服務(wù)，基于這樣的場景，基于大數(shù)據(jù)的挖掘，我們做了這樣一種貸款給到他們。幾年下來，我們服務(wù)了幾百萬家的小企業(yè)。
第二個(gè)趨勢，大數(shù)據(jù)征信會(huì)得到極大的發(fā)展，會(huì)極大促進(jìn)商業(yè)和金融的發(fā)展，降低整個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)，所有的機(jī)構(gòu)用征信用得非常多，但是也有問題存在：一是央行的征信記錄雖然已經(jīng)有三點(diǎn)幾億條，但還是有很多人沒有征信記錄；二是貸款的時(shí)候能用到征信記錄，但很多其它服務(wù)當(dāng)中還沒有引入征信；三是服務(wù)規(guī)模比較小，我們?nèi)鐣?huì)加起來的征信公司體量非常小，信用是商業(yè)和服務(wù)的基礎(chǔ)，歡迎更多的市場化主體進(jìn)來，做好征信的服務(wù)，提升中國征信業(yè)的發(fā)展。
第三個(gè)趨勢，整個(gè)金融業(yè)態(tài)由于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算作為基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展，整個(gè)渠道通過移動(dòng)互聯(lián)渠道會(huì)發(fā)生很大的變化，我曾經(jīng)和清華大學(xué)一位教授有過一個(gè)討論，他跟我提到一個(gè)詞，叫金融服務(wù)的密度，我們有百萬的小微企業(yè)，或者百萬人口，有多少金融機(jī)構(gòu)能夠服務(wù)百萬的小微企業(yè)和消費(fèi)者？其實(shí)今天金融服務(wù)的密度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，今天的金融服務(wù)還是精英服務(wù)，我們的富裕人群得到很好的、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，而中低收入人群基本上是只能得到極少的服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，可以把這種反差整個(gè)調(diào)轉(zhuǎn)過來，任何一個(gè)人都可以得到個(gè)性的服務(wù)，整個(gè)創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)的門檻會(huì)極大降低，特別是由于大數(shù)據(jù)成為基礎(chǔ)設(shè)施，公共的資產(chǎn)可共享和共創(chuàng)，當(dāng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、研發(fā)的能力，加上風(fēng)險(xiǎn)管控能力得到提升，就可以推動(dòng)創(chuàng)業(yè)，于是，整個(gè)社會(huì)的金融服務(wù)的密度得到了極大提升。
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