| 【《國(guó)際金融報(bào)》 2015年07月13日】
【導(dǎo)讀】現(xiàn)在，小微企業(yè)融資難、融資貴成為一個(gè)突出的社會(huì)問題，而民營(yíng)銀行的定位與小微企業(yè)對(duì)口，為小微企業(yè)融資提供便利，這種定位和國(guó)家鼓勵(lì)的目標(biāo)和要求是一致的。這體現(xiàn)了信貸政策要向小微企業(yè)傾斜。
上個(gè)月，浙江網(wǎng)商銀行宣布正式開業(yè)，標(biāo)志著首批5家民營(yíng)銀行已全部開門迎客。民資設(shè)立商業(yè)銀行將全面鋪開。
6月26日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，即日起，銀監(jiān)會(huì)將正式受理符合條件的民營(yíng)企業(yè)開設(shè)銀行的申請(qǐng)。他透露，已有40家民營(yíng)企業(yè)發(fā)起意向申請(qǐng)。同日，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱“指導(dǎo)意見”）的通知，明確規(guī)定審批時(shí)限由半年縮至4個(gè)月。
銀行業(yè)分析人士指出，民營(yíng)銀行全面鋪開，可以增強(qiáng)中國(guó)銀行業(yè)體系的競(jìng)爭(zhēng)性，對(duì)于提高銀行體系的服務(wù)質(zhì)量和水平，會(huì)有一定的促進(jìn)作用。但是，如果僅依靠少數(shù)民營(yíng)銀行，短期內(nèi)改變我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)狀況是不可能的。不過，在他看來，民營(yíng)銀行常態(tài)化，會(huì)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生一定的“鯰魚效應(yīng)”。
全面開閘
從2013年申辦民營(yíng)銀行開閘，到首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行全部開門營(yíng)業(yè)，再到《指導(dǎo)意見》正式發(fā)布，歷經(jīng)兩年時(shí)間，民營(yíng)銀行由試點(diǎn)轉(zhuǎn)為常態(tài)
“民營(yíng)銀行是金融系統(tǒng)釋放改革紅利的重要產(chǎn)物�！鄙虾Ｘ�(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，“首先，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)小微企業(yè)融資的關(guān)注�，F(xiàn)在，小微企業(yè)融資難、融資貴成為一個(gè)突出的社會(huì)問題，而民營(yíng)銀行的定位與小微企業(yè)對(duì)口，為小微企業(yè)融資提供便利，這種定位和國(guó)家鼓勵(lì)的目標(biāo)和要求是一致的。這體現(xiàn)了信貸政策要向小微企業(yè)傾斜�！�
其次，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)民營(yíng)銀行的關(guān)注。早在黨的十八屆三中全會(huì)時(shí)就發(fā)布了一些政策導(dǎo)向、改革方向、改革決定，幾次提到金融業(yè)要向民營(yíng)資本開放。國(guó)家試圖通過民營(yíng)銀行的試點(diǎn)，使整個(gè)銀行業(yè)能夠引入民營(yíng)資本，從而使整個(gè)銀行業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)程度，有利于銀行業(yè)的充分競(jìng)爭(zhēng)。這樣一來，整個(gè)銀行業(yè)的體制、機(jī)制進(jìn)一步朝著市場(chǎng)化的方向發(fā)展，又進(jìn)一步為消除銀行業(yè)的壟斷現(xiàn)象提供了基礎(chǔ)。所以，引入民營(yíng)資本是促進(jìn)銀行改革的重要突破口。
此外，還體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的關(guān)注，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與金融活動(dòng)、向金融領(lǐng)域滲透的關(guān)注�，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用越來越突出，具有快捷、方便、高效率等優(yōu)勢(shì)。微眾這家互聯(lián)網(wǎng)銀行，未來若形成好的盈利模式，能夠使得金融活動(dòng)、銀行活動(dòng)有更高的效率，從而降低整個(gè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的成本，進(jìn)一步滿足消費(fèi)者的金融需求。這是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要方向。
經(jīng)濟(jì)金融專家余豐慧表示，民資設(shè)立商業(yè)銀行全面鋪開，對(duì)緩解目前經(jīng)濟(jì)下行壓力，支持中小微企業(yè)發(fā)展，扶持大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新都有利，有助于解決中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最為迫切和現(xiàn)實(shí)的問題。此外，民營(yíng)銀行的全面開閘，將重構(gòu)中國(guó)金融特別是銀行業(yè)格局。
去年，銀監(jiān)會(huì)公布了國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的首批5家民營(yíng)銀行名單，民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。
目前，第一批民營(yíng)銀行——深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部開業(yè)，5家試點(diǎn)銀行無一例外地選擇各具特色的市場(chǎng)定位和產(chǎn)品服務(wù)。
具體來看，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行主打“互聯(lián)網(wǎng)+”概念，做“純互聯(lián)網(wǎng)”銀行，服務(wù)小微用戶、不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)。
如浙江網(wǎng)商銀行，不做500萬(wàn)元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶。
最早開業(yè)的深圳前海微眾銀行已發(fā)行首只產(chǎn)品“微粒貸”，額度在20萬(wàn)元以下，年化利率約7%至18%，并已向20多萬(wàn)名用戶推送此產(chǎn)品，至今已發(fā)放貸款逾5億元。
上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行走的是接近傳統(tǒng)銀行的發(fā)展途徑，設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，采用“微利運(yùn)營(yíng)”的理念。前兩者設(shè)立在相應(yīng)的自貿(mào)區(qū)內(nèi)，著力滿足跨境業(yè)務(wù)需求，不同的是上海華瑞銀行試行“投貸聯(lián)動(dòng)”模式，天津金城銀行強(qiáng)調(diào)“公存公貸”。溫州民商銀行則著眼于供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
事實(shí)上，目前已有第二批民營(yíng)銀行正在申請(qǐng)中，廣東地區(qū)最為活躍。第二批民營(yíng)銀行的申辦潮正在向中西部省份延伸。如湖北、河南等地。
在民營(yíng)銀行開閘后，不少有意發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的民間資本已經(jīng)行動(dòng)起來，包括湖北、湖南等地多家曾有意設(shè)立民營(yíng)銀行的企業(yè)前往北京打聽消息，并欲再次遞交申請(qǐng)。雖然銀監(jiān)會(huì)要求民營(yíng)銀行差異化發(fā)展，但一些股份制銀行人士還是感受到了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇。他告訴記者，利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度下，所有銀行同臺(tái)競(jìng)技，而靈活性強(qiáng)、創(chuàng)新能力突出的民營(yíng)銀行更具競(jìng)爭(zhēng)力。
理性看待
民營(yíng)銀行并非唐僧肉，其風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，國(guó)有銀行和大型商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)明顯。民營(yíng)銀行從一開始就要走差異化發(fā)展之路，探索適合自身的經(jīng)營(yíng)模式及客戶群體
隨著首批試點(diǎn)5家民營(yíng)銀行全部開業(yè)，民營(yíng)銀行的發(fā)展將逐步進(jìn)入常態(tài)化。
“如果有針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的民營(yíng)銀行，貸款就容易多了。”7月3日，一家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)負(fù)責(zé)人說，該企業(yè)連續(xù)三年向多家銀行申請(qǐng)百萬(wàn)元貸款，均因無資產(chǎn)抵押而未果，以致企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難。
該負(fù)責(zé)人的苦楚未來或?qū)⒕徑狻?/span>6月26日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在國(guó)新辦召開的專題新聞發(fā)布會(huì)上表示，即日起，銀監(jiān)會(huì)將正式受理符合條件的民營(yíng)企業(yè)開設(shè)銀行的申請(qǐng)。同日，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《指導(dǎo)意見》，同時(shí)明確，審批時(shí)限由半年縮短至4個(gè)月。
據(jù)了解，2013年民營(yíng)銀行申請(qǐng)潮涌，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)年共有67家民營(yíng)銀行的名稱獲預(yù)核準(zhǔn)，但至今僅有微眾銀行等五家銀行獲準(zhǔn)并開業(yè)。
民營(yíng)銀行閘門放開值得欣喜，但是否選擇入圍則需民營(yíng)資本慎重考慮。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼則提醒：“民營(yíng)銀行并非唐僧肉，其風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。”
一直以來，銀行業(yè)的高盈利能力令民營(yíng)資本羨慕不已，銀行牌照“物以稀為貴”更被逐利資金視為最佳投資標(biāo)的。因此，放開限制、讓純民營(yíng)資本自主發(fā)起設(shè)立銀行的呼聲不絕于耳。
當(dāng)夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)，民營(yíng)資本要辦好銀行卻并非想象中那么容易。當(dāng)前，銀行業(yè)的主要盈利來自于長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)積累中資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的差額，對(duì)于一家新興成立、沒有積累的新機(jī)構(gòu)而言，短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利難度很大。5家試點(diǎn)銀行目前的狀態(tài)就是最好印證，大部分股東已經(jīng)表態(tài)做好3年不盈利的準(zhǔn)備。同時(shí)，我國(guó)目前已有幾千家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，僅民資入股的中小機(jī)構(gòu)中就有1263家村鎮(zhèn)銀行、758家農(nóng)村商業(yè)銀行、134家城市商業(yè)銀行，容易操作的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)已高度白熱化。新興設(shè)立的民營(yíng)銀行主打“差異化定位”，均是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)認(rèn)為較難做或風(fēng)險(xiǎn)較大的領(lǐng)域，對(duì)新機(jī)構(gòu)是很大的挑戰(zhàn)。
隨著利率市場(chǎng)化和金融脫媒進(jìn)程的加速，銀行利差本就在進(jìn)一步收窄；而經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，更加劇了銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)難度。試點(diǎn)的部分民營(yíng)銀行負(fù)責(zé)人坦言，眼前的首要目標(biāo)是生存。因此，民營(yíng)銀行股權(quán)的覬覦者們，想分享銀行業(yè)改革發(fā)展成果，還需要有較強(qiáng)的實(shí)力和較充分的心理準(zhǔn)備。
可以看到，監(jiān)管部門對(duì)民營(yíng)銀行股東資質(zhì)有明確且嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并要求股東做到有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排、有差異化的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略、有合法可行的恢復(fù)和處置計(jì)劃等5項(xiàng)基本條款。銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，也要求股東具備支持銀行持續(xù)補(bǔ)充資本、提高抗風(fēng)險(xiǎn)水平的能力。一旦銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，按照監(jiān)管要求，資本金的補(bǔ)充將是持續(xù)、大量的，這對(duì)視資金為血脈的民營(yíng)企業(yè)而言，亦是巨大考驗(yàn)。
至于想借銀行股東身份享貸款之便利的投資者，監(jiān)管部門對(duì)銀行和股東之間的關(guān)聯(lián)交易有嚴(yán)格限制。不但自身沒有貸款之便，連大股東對(duì)銀行正常經(jīng)營(yíng)的干預(yù)都不被允許。正因如此，在5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)籌建的過程中，已經(jīng)有不少原本興趣濃厚的民營(yíng)資本半路出局。說到底，銀行業(yè)向民營(yíng)資本開放入口是全面深化金融改革的重要成果。新成立的、作為現(xiàn)有銀行體系補(bǔ)充的小機(jī)構(gòu)既不是股東淘金的樂土，也不是徹底根治中小企業(yè)、“三農(nóng)”等薄弱領(lǐng)域“融資難、融資貴”頑疾的靈藥。改革成果來之不易，放開的閘門不允許草率的行為。民營(yíng)銀行尚顯稚嫩，入圍者需謹(jǐn)慎前行，旁觀者要理性看待。
長(zhǎng)遠(yuǎn)利好
民營(yíng)銀行發(fā)展提速，不僅有利于“三農(nóng)”、小微企業(yè)的融資，還有利于刺激銀行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量，倒推傳統(tǒng)金融業(yè)改革。民營(yíng)銀行對(duì)金融業(yè)界可能產(chǎn)生鯰魚效應(yīng)
盡管民營(yíng)銀行的開閘最初會(huì)與傳統(tǒng)銀行之間形成一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，兩者會(huì)尋求到很多合作與互利共贏的機(jī)會(huì)，這也有利于我國(guó)多層次金融體系的建設(shè)和完善。
“民營(yíng)銀行會(huì)助推多層次金融體系建設(shè)�！焙贾葶y行行長(zhǎng)宋劍斌在接收媒體采訪時(shí)表示，“我們是一家成立20余年的城市商業(yè)銀行，作為傳統(tǒng)銀行的代表，我們對(duì)民營(yíng)銀行是非常歡迎的，我們認(rèn)為民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)銀行更多是互補(bǔ)的關(guān)系而不是排斥的關(guān)系。民營(yíng)銀行利好政策的出臺(tái)是基于以下幾點(diǎn)原因：首先，我們國(guó)家需要一個(gè)多層次的金融市場(chǎng)體系，而銀行又是金融體系的重要組成部分，銀行業(yè)自身也需要一個(gè)多層次的體系，這其中，民營(yíng)銀行是不可或缺的。
其次，現(xiàn)階段中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于新常態(tài)，需要大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，那么民營(yíng)銀行的設(shè)立將提供有力的支持。與此同時(shí)，開辦民營(yíng)銀行本身也是創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的一種重要形式，出臺(tái)民營(yíng)銀行的利好政策也是對(duì)大眾創(chuàng)業(yè)的有效支持。
此外，民營(yíng)銀行金融服務(wù)主體更適合地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)環(huán)境。浙江省是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)十分活躍的地方，民營(yíng)銀行的服務(wù)形式與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)環(huán)境相當(dāng)吻合，將會(huì)起到相得益彰的效果。盡管民營(yíng)銀行的開閘最初會(huì)與傳統(tǒng)銀行之間形成一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，兩者會(huì)尋求到很多合作與互利共贏的機(jī)會(huì)，這也有利于我國(guó)多層次金融體系的建設(shè)和完善�！�
業(yè)內(nèi)人士稱，作為民營(yíng)銀行，短期盈利不是主要任務(wù)，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，盈利才是銀行持續(xù)發(fā)展的根本。因此，民營(yíng)銀行如何立足與發(fā)展是目前需關(guān)注的焦點(diǎn)，即民營(yíng)銀行能否在傳統(tǒng)銀行服務(wù)市場(chǎng)、服務(wù)手段、服務(wù)方式和服務(wù)形態(tài)之外，闖出一條適合于夾縫中生存的新路來。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《指導(dǎo)意見》，開辦民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入條件為：投資入股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的民營(yíng)企業(yè)應(yīng)滿足依法設(shè)立、具有法人資格，具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和有效的組織管理方式，具有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄和納稅記錄，具有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力，財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)狀況良好，最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上等條件；民營(yíng)銀行注冊(cè)資本要求遵從城市商業(yè)銀行有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定等。
今后，民營(yíng)銀行主要針對(duì)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)等經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)和領(lǐng)域提供金融支持，未來前景十分看好。而如何制定差異化的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略，就是分羹銀行業(yè)的“獨(dú)門功夫”。
以小微企業(yè)貸款為例，以前，這類企業(yè)想貸款，銀行通行的做法是需擔(dān)保抵押，可以是房產(chǎn)，可以是土地，也可以是機(jī)器設(shè)備。而小微企業(yè)受規(guī)模限制，能抵押的東西少，且需要用錢的地方多，有可能滿足不了銀行的條件。加上本身財(cái)務(wù)不透明，沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表等，銀行難以真實(shí)判斷其盈利水平，出于防范風(fēng)險(xiǎn)考慮，銀行審批貸款也是慎之又慎。因此，小微企業(yè)貸款比較難。而民營(yíng)銀行成立后，如果有專門針對(duì)小微企業(yè)貸款的銀行，實(shí)行一對(duì)一服務(wù)，銀行的長(zhǎng)期客戶有了，企業(yè)的貸款渠道也有了，可以說是雙贏。
目前，民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)由銀監(jiān)局受理并初步審查，報(bào)銀監(jiān)會(huì)審查并決定。從全國(guó)來看，考慮到銀監(jiān)會(huì)此次明確了限時(shí)審批制度，自受理之日起4個(gè)月內(nèi)做出批準(zhǔn)和不批準(zhǔn)的決定，預(yù)計(jì)在今年10月底前，有相當(dāng)數(shù)量的擬建純民營(yíng)銀行將領(lǐng)取開辦批文。未來幾年，將有更多的民營(yíng)企業(yè)會(huì)聯(lián)手申辦民營(yíng)銀行。
“民營(yíng)資本、小微和互聯(lián)網(wǎng)金融都將在政府未來進(jìn)一步的支持、引導(dǎo)下，有更好的發(fā)展空間。”奚君羊告訴記者。
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