| 【《廣州日?qǐng)?bào)》 2014年9月25日】
【導(dǎo)讀】在高速發(fā)展的同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷凸顯，其風(fēng)險(xiǎn)的核心表現(xiàn)在安全性上，互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融最大的優(yōu)勢(shì)在于其便捷性和創(chuàng)新性，但安全性較傳統(tǒng)金融較差。
P2P頻頻跑路 網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)頻現(xiàn)
專(zhuān)家解讀：央行指導(dǎo)意見(jiàn)年內(nèi)將出臺(tái) 各地細(xì)化政策將陸續(xù)建立
自2013年余額寶橫空出世以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念開(kāi)始為投資者所熟知，此后互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，產(chǎn)業(yè)鏈布局也開(kāi)始越來(lái)越廣。目前比較主流的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一般包括以余額寶為代表的寶寶類(lèi)產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸、眾籌以及其他的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。
隨著近期對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)出臺(tái)的呼聲見(jiàn)漲，近期，廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)陳寶國(guó)透露，年內(nèi)有關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)將會(huì)出臺(tái)，具體的監(jiān)管細(xì)則也會(huì)陸續(xù)出臺(tái)。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)猶存，P2P行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)下淘汰率超10％，不排除下半年跑路平臺(tái)繼續(xù)增多的可能，但淘汰機(jī)制下，也將使得互聯(lián)網(wǎng)金融加快洗牌，從而誕生一批行業(yè)龍頭。
近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，除了一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出金融產(chǎn)品，傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，一個(gè)新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)也發(fā)展壯大起來(lái)。
“預(yù)期收益率16%！”“預(yù)期收益率18%！”網(wǎng)絡(luò)上，隨處可見(jiàn)這樣的宣傳，而各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)紛紛抬出高收益來(lái)吸引客戶(hù)。
融360理財(cái)分析師張懿望表示，較高的收益率是P2P平臺(tái)能夠吸引如此多用戶(hù)關(guān)注的重要原因。報(bào)告顯示，約51％的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)平均年化收益率分布在“14％~16％”和“18％~20％”兩個(gè)檔位，6月平均年化收益率為15.35％。
事實(shí)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，目前P2P平臺(tái)也呈現(xiàn)了高速增長(zhǎng)。統(tǒng)計(jì)顯示，2013年成立了150家，占總數(shù)的50％。截至今年7月，共有P2P平臺(tái)約1184家，P2P行業(yè)借款人數(shù)接近19萬(wàn)，投資人數(shù)超44萬(wàn)，涵蓋銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。
安全性是核心風(fēng)險(xiǎn)
在高速發(fā)展的同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷凸顯，其風(fēng)險(xiǎn)的核心表現(xiàn)在安全性上，互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融最大的優(yōu)勢(shì)在于其便捷性和創(chuàng)新性，但安全性較傳統(tǒng)金融較差。央行11日發(fā)布《中國(guó)人民銀行年報(bào)2013》指出了目前互聯(lián)網(wǎng)金融的三大風(fēng)險(xiǎn)：一是機(jī)構(gòu)的法律定位不明確，業(yè)務(wù)邊界模糊；二是客戶(hù)資金第三方存管制度缺失，資金存管存在安全隱患；三是風(fēng)險(xiǎn)控制不健全，可能引發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
“金融的本質(zhì)是信用，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，也是以信用為核心，但在我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)征信體系的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。信用體系的缺失會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的硬傷，也會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件的推手。”優(yōu)選財(cái)富董事長(zhǎng)張虎成表示，以P2P網(wǎng)貸為例，P2P的風(fēng)險(xiǎn)在2013年和2014年集中爆發(fā)，據(jù)優(yōu)選財(cái)富統(tǒng)計(jì)，2013年以來(lái)出現(xiàn)危機(jī)的P2P平臺(tái)高達(dá)近150家，涉及投資者達(dá)億人次。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融都是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)之上的，技術(shù)漏洞以及技術(shù)隱患也會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)安全隱患，比如說(shuō)目前第三方支付問(wèn)題上的網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)問(wèn)題都會(huì)是侵害消費(fèi)者或者投資者的風(fēng)險(xiǎn)事故。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇此前也表示，如何控制風(fēng)險(xiǎn)，形成完善的社會(huì)信用平臺(tái)，則是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的挑戰(zhàn)。
風(fēng)險(xiǎn)頻現(xiàn)：系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)頻現(xiàn)各種被黑、被盜
在各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)迅猛發(fā)展的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)也頻現(xiàn)。從此前有余額寶用戶(hù)反映其4萬(wàn)元余額寶存款被莫名轉(zhuǎn)走，令眾人再度關(guān)注支付寶余額寶的資金安全問(wèn)題，再到后來(lái)運(yùn)用火熱的P2P平臺(tái)受到黑客的“青睞”，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的“不安全”事件一直在發(fā)生。
2013年8月，國(guó)內(nèi)某網(wǎng)貸公司遭受黑客2G流量的DDos攻擊并被勒索，導(dǎo)致網(wǎng)站無(wú)法打開(kāi)，大量用戶(hù)交易滯留。在持續(xù)3個(gè)小時(shí)的攻擊中，損失達(dá)百萬(wàn)元。
去年，一位在某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)了“寶寶”產(chǎn)品的用戶(hù)黃先生反映稱(chēng)，在他毫不知情的情況下，他的“寶寶”里的4萬(wàn)元被轉(zhuǎn)走，且警方尚無(wú)法受理他的報(bào)案。
據(jù)黃先生講述，他在“寶寶”里存放了30萬(wàn)元，為了保證資金安全，他設(shè)置了多重安全保密措施，諸如手機(jī)密令、數(shù)字證書(shū)等等。此外，黃先生也強(qiáng)調(diào)，其家人并不知道他“寶寶”的賬戶(hù)密碼，且電腦近期也并未染毒。
而隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品受到網(wǎng)民歡迎，不法分子盜刷理財(cái)產(chǎn)品賬戶(hù)的案件也越來(lái)越多，“2014年初以來(lái)，江蘇、上海等地也多次出現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品賬戶(hù)被盜刷的案件�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。
機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn) 倒閉、詐騙平臺(tái)頻現(xiàn)跑路
此外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)來(lái)說(shuō)，另一個(gè)不安全的因素就是機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)最新發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》顯示，截至2014年7月，P2P網(wǎng)貸投資的人數(shù)約為29萬(wàn)人，行業(yè)存量資金為337.6億元，比 2013年增長(zhǎng)近一倍。
目前，成交額超過(guò)1億元的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有30家，這30家平臺(tái)累計(jì)成交量超過(guò)70億元，占總成交量的52%左右。
但另一組數(shù)據(jù)也異常刺眼-自去年以來(lái)，全國(guó)“跑路”的網(wǎng)貸平臺(tái)累計(jì)超過(guò)120家，投資人被套牢資金逾20億元人民幣，這一系列的數(shù)據(jù)說(shuō)明，投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)是并列進(jìn)行的。
其中，記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2014年已經(jīng)有共計(jì)27家網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)了問(wèn)題，涉及金額超6億元，如中寶投資、旺旺貸的跑路更是將 P2P借貸行業(yè)信任度卷入風(fēng)口浪尖。
雖然目前已經(jīng)有部分平臺(tái)開(kāi)始嘗試與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，對(duì)網(wǎng)貸資金進(jìn)行托管，這一消息被許多人解讀為P2P向健康化又邁進(jìn)了一大步，普遍得到了市場(chǎng)的好評(píng)。
但業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，由于不少網(wǎng)貸平臺(tái)成立時(shí)間較短、平臺(tái)自行擔(dān)保、自融、搞資金池、存在騙子嫌疑以及高收益秒標(biāo)偏多等現(xiàn)象，因此未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)還存在。
此外，目前網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)還存在一個(gè)維權(quán)零散的基本情況，也缺乏監(jiān)管法規(guī)，因此給警方立案?jìng)刹楹屯顿Y人維權(quán)都帶來(lái)了隱患。
投資提醒：“一想二查三選” 3招規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的興起給投資理財(cái)提供了便利，也滿(mǎn)足了“屌絲”一族的金融需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，投資理財(cái)網(wǎng)絡(luò)化將成為大趨勢(shì)。
昨日，優(yōu)選財(cái)富董事長(zhǎng)張虎成接受記者采訪時(shí)表示，在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，投資者應(yīng)該理性對(duì)待，從以下幾個(gè)方面規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。
第一，理性投資，對(duì)于高收益理財(cái)保持警惕，要相信，互聯(lián)網(wǎng)金融是不會(huì)改變收益和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等的基本金融理念；第二，借助互聯(lián)網(wǎng)或者其他途徑充分了解投資標(biāo)的，可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，不要盲目信任和依賴(lài)別人的推介，要為自己的投資負(fù)責(zé)；第三，選擇背景實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，同時(shí)保護(hù)好自己的個(gè)人信息。
展望：淘汰率超10％ 下半年跑路平臺(tái)增多
在線金融搜索平臺(tái)“融360”發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)報(bào)告》顯示，P2P行業(yè)在我國(guó)處于快速發(fā)展期，激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)下淘汰率超過(guò)10％，目前行業(yè)整體健康狀況尚好，預(yù)計(jì)下半年P2P平臺(tái)數(shù)量還將繼續(xù)增長(zhǎng)。
根據(jù)融360監(jiān)測(cè)，2013年至2014年7月份，共有136家P2P平臺(tái)倒閉或跑路，占到總量的11.3％�！�P2P行業(yè)在中國(guó)正處于快速發(fā)展階段，這一淘汰率也屬于正常范圍。”融360理財(cái)專(zhuān)家徐瑾表示。
對(duì)于未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，9月20日，廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)陳寶國(guó)在該協(xié)會(huì)第二批會(huì)員單位頒發(fā)儀式上透露，央行互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）年內(nèi)一定會(huì)發(fā)布。
陳寶國(guó)告訴記者，央行的《指導(dǎo)意見(jiàn)》比較寬泛，是針對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的框架性指導(dǎo)，并不具體針對(duì)P2P、眾籌、第三方支付等出臺(tái)細(xì)則政策。
網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人朱明春也表示，央行即將出臺(tái)的《指導(dǎo)意見(jiàn)》和監(jiān)管細(xì)則是兩回事，可能并不包括監(jiān)管內(nèi)容。
在過(guò)去的兩年多時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)呈現(xiàn)野蠻生長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。作為快速成長(zhǎng)的一種新興業(yè)態(tài)，由于缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、潛在的未知風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管缺失等問(wèn)題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融一直在爭(zhēng)議與質(zhì)疑中發(fā)展�！霸诒O(jiān)管政策出臺(tái)前夜，通過(guò)協(xié)會(huì)這個(gè)平臺(tái)加強(qiáng)自律，可以為監(jiān)管機(jī)構(gòu)和企業(yè)提供一個(gè)緩沖地帶�！睆V東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、太平洋資產(chǎn)管理有限公司董事長(zhǎng)陳寶國(guó)表示。
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