| 【《新華網(wǎng)》 2014年09月28日】
【導(dǎo)讀】商業(yè)銀行需要從履行社會(huì)責(zé)任和調(diào)整自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的雙重角度，在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域展開系統(tǒng)化和集成化創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)融資不易、成本較高的結(jié)構(gòu)性難題。
中國(guó)銀行副行長(zhǎng)岳毅在2014年9月出版的《中國(guó)金融》雜志上發(fā)表署名文章：《以創(chuàng)新緩解小微企業(yè)融資難》。全文如下：
以創(chuàng)新緩解小微企業(yè)融資難
中國(guó)銀行副行長(zhǎng) 岳毅
黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視小微企業(yè)發(fā)展。今年以來，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議多次提及小微企業(yè)，從注冊(cè)設(shè)立、產(chǎn)業(yè)政策、融資方式、稅收減免以及簡(jiǎn)政放權(quán)等方面出臺(tái)了多項(xiàng)支持措施。2014年8月，國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》，部署金融機(jī)構(gòu)解決好企業(yè)特別是小微企業(yè)融資成本高問題。商業(yè)銀行需要從履行社會(huì)責(zé)任和調(diào)整自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的雙重角度，在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域展開系統(tǒng)化和集成化創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)融資不易、成本較高的結(jié)構(gòu)性難題。
推進(jìn)小微金融服務(wù)理念和制度的創(chuàng)新
金融理念的創(chuàng)新是改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的根本。小微企業(yè)規(guī)模較小、實(shí)物資產(chǎn)較少，工藝技術(shù)水平不高、內(nèi)部管理松散，銀行傳統(tǒng)上依靠報(bào)表、評(píng)級(jí)和抵押的信貸作業(yè)方式，難以有效識(shí)別小微企業(yè)的真實(shí)資信，無法突破小微企業(yè)信貸面臨的經(jīng)營(yíng)成本瓶頸。尤其在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，生產(chǎn)型小微企業(yè)生存普遍比較困難，流動(dòng)資金趨緊，加深了其與銀行之間的矛盾。解決這一矛盾，需要銀行進(jìn)一步樹立專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，深化改革創(chuàng)新，在小微企業(yè)金融領(lǐng)域提供差異化的服務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)。同時(shí)，將海量數(shù)據(jù)分析、網(wǎng)絡(luò)金融拓展和小微企業(yè)服務(wù)相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，提高小微企業(yè)信貸覆蓋面，降低小微企業(yè)金融經(jīng)營(yíng)成本。
金融制度的創(chuàng)新是小微企業(yè)金融服務(wù)的保障。近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)，創(chuàng)造性地提出了“六項(xiàng)機(jī)制”“四單原則”“兩個(gè)不低于”“小微企業(yè)專項(xiàng)金融債”等差異化的信貸政策，為小微企業(yè)信貸服務(wù)營(yíng)造了良好的制度環(huán)境，推動(dòng)小微企業(yè)信貸保持穩(wěn)步增長(zhǎng)。今年7月24日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》(以下簡(jiǎn)稱“36號(hào)文”)，對(duì)于在當(dāng)前階段引導(dǎo)銀行業(yè)加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度具有十分重要的意義，為商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融領(lǐng)域提供了更大的施展空間。
中國(guó)銀行服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新實(shí)踐
創(chuàng)新小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品
目前，流動(dòng)資金貸款仍是小微企業(yè)主要融資工具，傳統(tǒng)上流動(dòng)資金貸款期限多數(shù)為一年期， 按照過去貸款管理模式，一筆貸款到期以后企業(yè)先還貸款，然后再重新申請(qǐng)新的貸款。在“還舊”和“借新”之間，小微企業(yè)需要資金持續(xù)周轉(zhuǎn)時(shí)，多數(shù)只能轉(zhuǎn)向高息融資，以免資金斷流，催生了一個(gè)龐大的“倒貸”市場(chǎng)，倒貸一次至少會(huì)增加貸款總額2%的成本，這讓小微企業(yè)背上了沉重的融資成本，很多小微企業(yè)就是被所謂的“過橋貸款”拖垮的。
銀監(jiān)會(huì)36號(hào)文頒布以后，中國(guó)銀行依據(jù)監(jiān)管政策指引，針對(duì)小微企業(yè)迅速推出了循環(huán)貸產(chǎn)品，為優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)核定最長(zhǎng)三年期的循環(huán)貸款額度。在核定的額度金額和有效期內(nèi)，小微企業(yè)可以根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)需要，多次提取、逐筆歸還、循環(huán)周轉(zhuǎn)使用貸款，更好地滿足了小微企業(yè)“短、頻、急”的用款需求。
針對(duì)流動(dòng)資金貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，中行設(shè)計(jì)開發(fā)了“中銀接力通寶”產(chǎn)品。對(duì)于未來具備還款能力和還款意愿的小微企業(yè)，中行將新發(fā)放一筆貸款結(jié)清已有貸款，允許企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金，避免小微企業(yè)借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款，提高貸款審批效率，降低企業(yè)融資成本。
打造“中銀信貸工廠”升級(jí)版
2008年，中行在引進(jìn)、消化、吸收國(guó)外銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，創(chuàng)新推出適應(yīng)國(guó)內(nèi)小微企業(yè)特點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，即“中銀信貸工廠”服務(wù)模式。在“中銀信貸工廠”模式下，我們對(duì)傳統(tǒng)公司授信流程200多個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行梳理，根據(jù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)化、優(yōu)化，確定了23個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，并為各個(gè)崗位制定標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)程序(SOP)，對(duì)銀行內(nèi)部的審查和審批要點(diǎn)進(jìn)行規(guī)范，設(shè)計(jì)成標(biāo)準(zhǔn)信貸提案，實(shí)現(xiàn)在線流轉(zhuǎn)和無紙化辦公。大幅減少冗余動(dòng)作和主觀判斷，有效規(guī)范工作人員行為，提高客戶服務(wù)效率。
2013年，中行對(duì)“中銀信貸工廠”運(yùn)行情況進(jìn)行全面總結(jié)，從制度、流程、工具、網(wǎng)絡(luò)金融、人員五個(gè)方面進(jìn)行升級(jí)，打造小微企業(yè)全流程電子化服務(wù)平臺(tái)。堅(jiān)持“中銀信貸工廠”模式的核心理念，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶需求的變化，借助于信息科技手段，為小微企業(yè)客戶提供7×24小時(shí)、電子化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化和移動(dòng)式的服務(wù)。
加強(qiáng)針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新
解決小微企業(yè)融資難問題，必須改變國(guó)內(nèi)銀行業(yè)傳統(tǒng)上采用的當(dāng)鋪式金融模式，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營(yíng)和駕馭風(fēng)險(xiǎn)的金融模式。銀行傳統(tǒng)的小微企業(yè)服務(wù)模式，不研究市場(chǎng)和客戶，只看是否有押品，采用過時(shí)的報(bào)表進(jìn)行評(píng)級(jí)，這種模式無法適應(yīng)“大數(shù)據(jù)”、信息化和網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的到來。經(jīng)營(yíng)和駕馭風(fēng)險(xiǎn)的金融模式，將不再過分依賴第二性抵押物，而是在了解市場(chǎng)和客戶的基礎(chǔ)上，基于企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)狀況和盈利能力核定授信。
按照監(jiān)管要求，中行根據(jù)小微企業(yè)客戶的實(shí)際需求，不斷完善金融服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)方式。針對(duì)“三農(nóng)”、養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、節(jié)能環(huán)保等民生服務(wù)領(lǐng)域小微企業(yè)，加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)上強(qiáng)調(diào)報(bào)表、評(píng)級(jí)和抵押的授信模式，依靠對(duì)“信息流、資金流和物流”的掌控，為小微企業(yè)提供信貸支持。同時(shí)，充分整合傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及商業(yè)模式，創(chuàng)立“中銀網(wǎng)絡(luò)通寶”服務(wù)模式。小微企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，從中行門戶網(wǎng)站和外部電商平臺(tái)在線申請(qǐng)貸款，成為“一點(diǎn)接入、全程響應(yīng)”的起點(diǎn)。
搭建全球中小企業(yè)投資服務(wù)平臺(tái)
國(guó)內(nèi)中小企業(yè)普遍存在生產(chǎn)工藝水平低、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)性差，只能依靠廉價(jià)生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行即使掌控一些押品，風(fēng)險(xiǎn)依然很大。而國(guó)外中小企業(yè)擁有成熟的技術(shù)、精湛的工藝和高質(zhì)量的產(chǎn)品，由于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)飽和，也很難獲得當(dāng)?shù)劂y行的支持，因而希望開拓國(guó)外市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的劣勢(shì)恰是國(guó)外中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，它們的相互投資撮合，有利于優(yōu)化國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，降低國(guó)內(nèi)銀行授信風(fēng)險(xiǎn)。
中行利用自身海內(nèi)外一體化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造性地搭建了“中銀全球中小企業(yè)電子商務(wù)投資服務(wù)平臺(tái)”，全球中小企業(yè)可以通過在該平臺(tái)上注冊(cè)開店、洽談業(yè)務(wù)、探討業(yè)務(wù)合作。通過這一平臺(tái)，國(guó)外優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)與國(guó)內(nèi)中小企業(yè)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。中行海內(nèi)外分行可以通過兩國(guó)中小企業(yè)的合作掌控企業(yè)的現(xiàn)金流、物流和信息流，從而達(dá)到了解市場(chǎng)和客戶的目的，不僅可以降低中小企業(yè)業(yè)務(wù)授信風(fēng)險(xiǎn)，還可以銷售銀行的各種產(chǎn)品。
減免小微企業(yè)融資收費(fèi)
中行積極貫徹7月23日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議的部署，迅速研究出臺(tái)了一系列助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的政策措施：免收小微企業(yè)融資服務(wù)費(fèi)；取消常年財(cái)務(wù)顧問費(fèi)；取消對(duì)公貸款承諾函手續(xù)費(fèi)和個(gè)人循環(huán)額度貸款承諾費(fèi)；取消公司融資服務(wù)條件變更手續(xù)費(fèi)和支信通手續(xù)費(fèi)；取消票據(jù)融資咨詢服務(wù)費(fèi)；明確貸款房屋抵押登記費(fèi)一律由銀行承擔(dān)，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)嫁客戶；為包括企業(yè)在內(nèi)的每個(gè)客戶提供一個(gè)免費(fèi)賬戶，免收年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))。
優(yōu)化小微企業(yè)金融生態(tài)環(huán)境
小微企業(yè)融資難、融資貴問題也并非中國(guó)獨(dú)有，是一個(gè)世界性的、長(zhǎng)期的、客觀的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)問題。在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，我們深刻體會(huì)到，小微企業(yè)融資是一個(gè)復(fù)雜的金融生態(tài)系統(tǒng)，涉及法律環(huán)境、產(chǎn)權(quán)制度、產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)稅政策、信用環(huán)境、融資市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、監(jiān)管政策和信貸技術(shù)等各個(gè)方面。小微企業(yè)融資難、融資貴問題的解決，需要政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體各司其職，協(xié)同推進(jìn)。在當(dāng)前階段，建議有關(guān)機(jī)構(gòu)著力從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面入手，優(yōu)化小微企業(yè)金融生態(tài)環(huán)境。
一是擴(kuò)充小微企業(yè)融資渠道。引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)自身定位，針對(duì)小微企業(yè)不同發(fā)展階段，提供與其需求相符的金融服務(wù)。大力發(fā)展直接融資，進(jìn)一步完善PE、VC投資小微企業(yè)的渠道和機(jī)制。支持小微企業(yè)依托中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)開展融資，增加中小企業(yè)債務(wù)融資工具及規(guī)模。積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)，培育融資租賃市場(chǎng)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展，支持微型企業(yè)融資。
二是完善小微企業(yè)擔(dān)保體系。我國(guó)現(xiàn)有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以商業(yè)擔(dān)保公司為主，由于小微企業(yè)代償率較高，商業(yè)擔(dān)保公司為了實(shí)現(xiàn)自我盈利，收取的擔(dān)保費(fèi)率較高，往往又違規(guī)經(jīng)營(yíng)，擔(dān)保公司破產(chǎn)重整的案例時(shí)有發(fā)生。建議中央財(cái)政出資成立國(guó)家級(jí)小微企業(yè)融資再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，省級(jí)財(cái)政壯大政策性擔(dān)保公司的資本實(shí)力，發(fā)揮擔(dān)保公司的乘數(shù)效應(yīng)。針對(duì)市場(chǎng)前景好，遇到臨時(shí)性資金困難的小微企業(yè)，政府能夠給予財(cái)政貼息、稅收返還等資金支持。
三是完善小微企業(yè)信用信息體系。加強(qiáng)小微企業(yè)失信懲戒力度，允許小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，擴(kuò)大企業(yè)征信系統(tǒng)的覆蓋面。完善國(guó)家層面的征信法律建設(shè)，在人民銀行[微博]已有的企業(yè)和個(gè)人征信平臺(tái)基礎(chǔ)上，整合工商、稅務(wù)、電力、海關(guān)等各部門掌握的小微非信貸信用信息，形成統(tǒng)一平臺(tái)。建議征信平臺(tái)與高鐵、民航、海關(guān)等加強(qiáng)信息共享，加強(qiáng)對(duì)惡意失信企業(yè)的懲戒力度，堅(jiān)決打擊“跑路”“逃廢債”等行為。
四是解決不良貸款核銷執(zhí)行難問題。小微企業(yè)貸款出現(xiàn)不良以后，清收難度較大，核銷體系也不順暢，導(dǎo)致不良貸款淤積，占據(jù)銀行信貸資源，影響銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)積極性。建議主管部門進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)貸款的自主核銷權(quán)，簡(jiǎn)便核銷程序，將自主核銷與稅前列支政策相配套，并出臺(tái)盡職免責(zé)政策。同時(shí)也建議司法部門提高小微企業(yè)不良貸款的判決和抵質(zhì)押物的處置效率。
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